Análisis a las medidas del Banco Central de Cuba

Parece que se mueve, pero aún no sabemos si para adelante o hacia atrás. El Banco Central ha anunciado nuevas medidas para "transformar" los pagos en Cuba. Aunque todo parece indicar que queremos curar con vitaminas lo que necesita antibiótico.

¿Por qué? Pues porque no se aborda la causa principal, un mercado cambiario oficial asequible y libre. Para importar mercancía se necesitan dólares que solo se pueden adquirir en el mercado informal y este opera casi exclusivamente en efectivo. Si a eso le sumamos que los bancos no tienen efectivo para que la personas extraigan entonces entendemos el porqué casi ningún negocio quiere aceptar pago en línea/transferencia o le pone recargo.

El verdadero problema comenzó en 2021 con la tarea "ordenamiento" que generó un déficit fiscal anual de decenas de miles de millones de pesos que fue financiado con emisión monetaria. Esa inyección de dinero de la nada provocó un bank run parcial, pues el banco no quiebra, pero se queda sin efectivo para darle a sus clientes, la gente pierde confianza y deja de depositar dinero en el banco. Con las experiencias anteriores en los impagos a proveedores, la falta de acceso a sus divisas de empresas y multinacionales extranjeras, habría que ver quien confía en utilizar cuentas en divisas en bancos cubanos para manejar sus pagos y ahorros. El ciclo sin fin.

Esto es algo que las mismas autoridades han aceptado aunque tímidamente y con muchos eufemismos.

Si bien la evasión fiscal es un mal que hay que detener, tenemos que ser conscientes de que de lograr extinguirlo mediante una economía digital funcional y establecida la inflación (los precios) se incrementarán mínimo en un 15 o 20%. Pues los negocios traspasarían los impuestos a la venta y un potencial IVA* que quieren implementar al precio final.

Por la forma en que funciona en Cuba impuesto a la venta e IVA es lo mismo, por tanto implementar el IVA sería una manera indirecta de aumentar el impuesto a la venta.

Leyendo las medidas puedo analizar y explicar algunas cosas.

Primero, bajan la bonificación al cliente del 6 al 4% por operaciones de Pago en Línea (PeL) hasta un máximo de 210 pesos. O sea, hasta un pago de 5250 CUP el cliente recibirá un descuento del 4%, los pagos que superen ese valos solo recibirán un descuento total de 210 pesos.

Segundo, van a bonificar a los negocios con un 2% del valor de la operación recibida mediante Pago en Línea con un límite de 105 pesos. Por tanto, hasta un pago de 5250 CUP el negocio recibirá un extra del 4%, los pagos que superen ese valos solo recibirán una bonificación total de 105 pesos.
No obstante, esta medida no es tan simple porque hay que tener en cuenta la comisión que EnZona y Transfermóvil cobran por el pago en línea. Hasta este momento era del 1.5%, o sea de cada 100 pesos pagados mediante PeL al negocio le llegaban 98.5. Esta era una de las razones por las cuales los negocios que aceptaban pagos digitales lo hacían aceptando transferencias directas a sus cuentas. Ahora esta comisión pasa a ser del 0.8%.
Por tanto, la bonificación real para los negocios es del 1.2%, siempre que el monto no exceda los 5150 CUP. De 5150 a 13 125 pesos la bonificación real disminuirá de 1.2% a 0%. Cada peso por encima de 13 125 pagaría una comisión del 0.8%.

Acápite aquí. Dada las circunstancias de Cuba quienes tenían que tener un incentivo desde el inicio para el PeL eran los negocios, no los clientes. Los clientes siempre tuvieron el incentivo debido a la escasez de efectivo. Es bueno que en esta ocasión, aunque tarde, se haya corregido este error.

Como también se corrigió el error de la demora de acreditación. Cuando se realizaba un PeL el saldo podía demorar días en caer en la cuenta fiscal, por eso muchos preferían las transferencias directas. Ahora será una acreditación en tiempo real, los comercios que acepten pagos digitales recibirán los fondos de manera inmediata.

Ahora sigo con el tercer punto y el más disparatado y sin sentido. Ahora las transferencias directas de personas naturales a actores económicos tendrán una comisión del 0.8% con un valor máximo de hasta 600 CUP. Si el objetivo de las cuentas fiscales es precisamente poder fiscalizar y evitar la evasión esto no tiene sentido. ¿Por qué me quieres obligar a usar el PeL de Enzona y Transfermovil si igual todo va a la cuenta fiscal?
Sobre todo porque en algún momento las bonificaciones al cliente y negocios van a desaparecer. Entonces, ¿quién se beneficia de esa comisión del 0.8% de transacciones directas el BCC o TF y Enzona?

¿Por qué BANDEC, BPA y BANMET no han sacado sus propias app bancarias de gestión de cuentas, ni han abierto sus API a los desarrolladores cubanos?

En fin, el cuarto punto es que para el efectivo se establece una comisión del 0.2% por extracción. Aquí aunque no se especifica intuyo que se trate de algo reservado para las extracciones de las cuentas fiscales pues se habla también de la eliminación de la comisión por depósito de efectivo para incentivar la formalización. Que apliquen eso a las extracciones de las cuentas de las personas naturales sería injusto. Y si eso sucede en otros países no deja de ser injusto, los bancos no solo tienen el dinero de las personas, lo utilizan para dar préstamos y obtener beneficios para encima de eso cobrarles cuando intentan acceder a él.

Hay otras medidas como el incremento de umbrales bancarios para las transferencias entre personas naturales de 80 000 CUP (por operación) y 120 000 CUP (al mes) a 2 500 000 CUP. Me sirve, pero no sé como esto va a favorecer que las personas utilicen el PeL o las cuentas fiscales, de hecho favorece la evasión. Además esta la nueva circulación de billetes de 2 000 y 5 000 CUP. Creo que Cuba es hoy el primer país del mundo donde un billete tiene una denominación más alta que el monto de un salario mínimo (3210 pesos).

¿Funcionarán estas medidas? Habrá que esperar, lo que sí es seguro es que se están atacando las consecuencias y no resolviendo las causas de los problemas.

https://peakd.com/ccc/yecier/cuba-reports